Την ώρα που η Alpha Bank επιμένει να διαφημίζει σε τηλεοπτικά σποτ ότι χρηματοδοτεί μέχρι και το 100% της αξίας αγοράς ενός ακινήτου, ακολουθώντας μια άκρως επιθετική πολιτική στη στεγαστική πίστη κόντρα στις τάσεις της εποχής και στις οδηγίας της Τράπεζας της Ελλάδος, έκπληκτοι οι αναλυτές είδαν χθες ότι το χαρτοφυλάκιο στεγαστικών δανείων της τράπεζας έχει βαφτεί… κόκκινο.
Η ανησυχητική δυναμική της αύξησης των προβληματικών στεγαστικών δανείων (με καθυστέρηση πληρωμής άνω των 90 ημερών) αποτυπώθηκε σε γραφική παράσταση που περιλαμβάνεται στην παρουσίαση που έστειλε η τράπεζα στους χρηματιστηριακούς αναλυτές:
- Όπως φαίνεται στο γράφημα της παρουσίασης, από τον Οκτώβριο του 2007 μέχρι και τον Σεπτέμβριο του 2008 το ποσοστό των προβληματικών στεγαστικών δανείων έμενε ουσιαστικά σταθερό, με μια οριακή αύξηση από το 2,4% στο 2,6%.
- Όμως, από αυτό το χρονικό σημείο, που συμπίπτει με την κορύφωση της κρίσης και την εμφάνιση σοβαρών παρενεργειών στην ελληνική οικονομία, η τάση αύξησης των προβληματικών στεγαστικών δανείων γίνεται απειλητική.
- Ειδικότερα, τα μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά εκτινάσσονται με ρυθμό αύξησης ταχύτερο από τις άλλες κατηγορίες χορηγήσεων (καταναλωτικά, επιχειρηματικά) και το ποσοστό τους φθάνει σχεδόν να διπλασιάζεται με το κλείσιμο του 9μήνου 2009, οπότε διαμορφώθηκε σε 5%. Δηλαδή, ένα στα είκοσι στεγαστικά, που θεωρούνται τα «ασφαλέστερα» δάνεια, βρίσκεται ήδη στο «κόκκινο»!
- Στην περίπτωση της Alpha μάλιστα, που όλα δείχνουν ότι δεν είναι η μοναδική στο ελληνικό πιστωτικό σύστημα, τα «κόκκινα» στεγαστικά έχουν φθάσει πλέον να… ανταγωνίζονται επί ίσοις όροις τα αντίστοιχα προβληματικά δάνεια της καταναλωτικής και της επιχειρηματικής πίστης, όπου τα ποσοστά των μη εξυπηρετούμενων δανείων διαμορφώνονται σε 5,6% και 5,2% αντίστοιχα. Τον Οκτώβριο του 2007, δηλαδή πριν την κορύφωση της κρίσης, τα προβληματικά καταναλωτικά και επιχειρηματικά δάνεια έφθαναν σε ποσοστό 4,2% των χορηγήσεων αυτών των δύο κατηγοριών, έναντι μόλις 2,4% για τα στεγαστικά.
Οι τραπεζίτες πίστευαν ότι οι Έλληνες δανειολήπτες θα αποδεικνύονταν στη συντριπτική τους πλειονότητα συνεπείς στις πληρωμές τους, ακόμη και σε δύσκολες οικονομικές συνθήκες –«ο Έλληνας μπορεί να δεχθεί να χάσει πολλά, όχι όμως και το σπίτι του», ήταν η συνήθης επωδός. Φαίνεται, όμως, ότι η κρίση κλονίζει και αυτή την σταθερή πεποίθηση, καθώς αρκετοί δανειολήπτες μένουν πίσω στις δόσεις τους και βλέπουν τα σπίτια τους να απειλούνται με πλειστηριασμό.
Αν αναλογισθεί κανείς, όμως, ότι σε πολλές περιπτώσεις οι τράπεζες χορηγούσαν δάνεια που κάλυπταν ή και υπερέβαιναν (!) την αξία του ακινήτου, αρκετοί δανειολήπτες στην πραγματικότητα δεν έχουν πολλά να χάσουν αν σταματήσουν την πληρωμή των δόσεων, όπως θα είχαν αν είχαν καταβάλει μια σεβαστή προκαταβολή. Κοινό μυστικό, άλλωστε, είναι ότι πολλοί απέκτησαν με στεγαστικά δάνεια ακίνητα που ξεπερνούσαν τα όρια της οικονομικής τους δυνατότητας, με προϊόντα χορηγήσεων που εξασφάλιζαν χαμηλές δόσεις τα πρώτα χρόνια αποπληρωμής.
Ουσιαστικά και το ελληνικό τραπεζικό σύστημα, όπως τονίζουν στελέχη του κλάδου, έχει τη δική του κατηγορία subprime δανείων να διαχειριστεί, καθώς στο παρελθόν ακολουθήθηκαν ανεύθυνες πρακτικές μεγέθυνσης των χαρτοφυλακίων χορηγήσεων, της κερδοφορίας και των μπόνους, που σήμερα αποκαλύπτεται ότι δημιουργούν ένα κύμα προβληματικών δανείων.
Το πιο ανησυχητικό είναι, ότι αυτές οι εξελίξεις συμπίπτουν με τη χειρότερη περίοδο της αγοράς ακινήτων των τελευταίων ετών, αν όχι δεκαετιών, όπου οι συναλλαγές έχουν «παγώσει» και οι τιμές άρχισαν να πιέζονται όλο και περισσότερο. Αυτό σημαίνει ότι οι τράπεζες, ακόμη και αν θελήσουν να «βγάλουν στο σφυρί» ακίνητα, για να πάρουν πίσω τα κεφάλαιά τους, είναι πιθανό να τα εκποιήσουν σε χαμηλές τιμές, που δεν θα καλύπτουν το ύψος των οφειλών.
Δεν είναι τυχαίο, ότι η Ένωση Ελληνικών Τράπεζες χάραξε μια «λεπτή κόκκινη γραμμή» στη διαπραγμάτευσή της με την κυβέρνηση για το νομοσχέδιο, με το οποίο θα ρυθμίζονται οι οφειλές των οικονομικά ασθενέστερων καταναλωτών: απαιτεί οι ευνοϊκές ρυθμίσεις για τους δανειολήπτες να μην ισχύσουν στη στεγαστική πίστη, καθώς οι τραπεζίτες φοβούνται ότι τα κρούσματα ασυνέπειας των οφειλετών θα πολλαπλασιασθούν, αν υπάρχει σε ισχύ μια νομοθετική ρύθμιση, που θα τους δίνει πρόσθετα περιθώρια ελιγμών.
(banksnews.gr)
Η ανησυχητική δυναμική της αύξησης των προβληματικών στεγαστικών δανείων (με καθυστέρηση πληρωμής άνω των 90 ημερών) αποτυπώθηκε σε γραφική παράσταση που περιλαμβάνεται στην παρουσίαση που έστειλε η τράπεζα στους χρηματιστηριακούς αναλυτές:
- Όπως φαίνεται στο γράφημα της παρουσίασης, από τον Οκτώβριο του 2007 μέχρι και τον Σεπτέμβριο του 2008 το ποσοστό των προβληματικών στεγαστικών δανείων έμενε ουσιαστικά σταθερό, με μια οριακή αύξηση από το 2,4% στο 2,6%.
- Όμως, από αυτό το χρονικό σημείο, που συμπίπτει με την κορύφωση της κρίσης και την εμφάνιση σοβαρών παρενεργειών στην ελληνική οικονομία, η τάση αύξησης των προβληματικών στεγαστικών δανείων γίνεται απειλητική.
- Ειδικότερα, τα μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά εκτινάσσονται με ρυθμό αύξησης ταχύτερο από τις άλλες κατηγορίες χορηγήσεων (καταναλωτικά, επιχειρηματικά) και το ποσοστό τους φθάνει σχεδόν να διπλασιάζεται με το κλείσιμο του 9μήνου 2009, οπότε διαμορφώθηκε σε 5%. Δηλαδή, ένα στα είκοσι στεγαστικά, που θεωρούνται τα «ασφαλέστερα» δάνεια, βρίσκεται ήδη στο «κόκκινο»!
- Στην περίπτωση της Alpha μάλιστα, που όλα δείχνουν ότι δεν είναι η μοναδική στο ελληνικό πιστωτικό σύστημα, τα «κόκκινα» στεγαστικά έχουν φθάσει πλέον να… ανταγωνίζονται επί ίσοις όροις τα αντίστοιχα προβληματικά δάνεια της καταναλωτικής και της επιχειρηματικής πίστης, όπου τα ποσοστά των μη εξυπηρετούμενων δανείων διαμορφώνονται σε 5,6% και 5,2% αντίστοιχα. Τον Οκτώβριο του 2007, δηλαδή πριν την κορύφωση της κρίσης, τα προβληματικά καταναλωτικά και επιχειρηματικά δάνεια έφθαναν σε ποσοστό 4,2% των χορηγήσεων αυτών των δύο κατηγοριών, έναντι μόλις 2,4% για τα στεγαστικά.
Οι τραπεζίτες πίστευαν ότι οι Έλληνες δανειολήπτες θα αποδεικνύονταν στη συντριπτική τους πλειονότητα συνεπείς στις πληρωμές τους, ακόμη και σε δύσκολες οικονομικές συνθήκες –«ο Έλληνας μπορεί να δεχθεί να χάσει πολλά, όχι όμως και το σπίτι του», ήταν η συνήθης επωδός. Φαίνεται, όμως, ότι η κρίση κλονίζει και αυτή την σταθερή πεποίθηση, καθώς αρκετοί δανειολήπτες μένουν πίσω στις δόσεις τους και βλέπουν τα σπίτια τους να απειλούνται με πλειστηριασμό.
Αν αναλογισθεί κανείς, όμως, ότι σε πολλές περιπτώσεις οι τράπεζες χορηγούσαν δάνεια που κάλυπταν ή και υπερέβαιναν (!) την αξία του ακινήτου, αρκετοί δανειολήπτες στην πραγματικότητα δεν έχουν πολλά να χάσουν αν σταματήσουν την πληρωμή των δόσεων, όπως θα είχαν αν είχαν καταβάλει μια σεβαστή προκαταβολή. Κοινό μυστικό, άλλωστε, είναι ότι πολλοί απέκτησαν με στεγαστικά δάνεια ακίνητα που ξεπερνούσαν τα όρια της οικονομικής τους δυνατότητας, με προϊόντα χορηγήσεων που εξασφάλιζαν χαμηλές δόσεις τα πρώτα χρόνια αποπληρωμής.
Ουσιαστικά και το ελληνικό τραπεζικό σύστημα, όπως τονίζουν στελέχη του κλάδου, έχει τη δική του κατηγορία subprime δανείων να διαχειριστεί, καθώς στο παρελθόν ακολουθήθηκαν ανεύθυνες πρακτικές μεγέθυνσης των χαρτοφυλακίων χορηγήσεων, της κερδοφορίας και των μπόνους, που σήμερα αποκαλύπτεται ότι δημιουργούν ένα κύμα προβληματικών δανείων.
Το πιο ανησυχητικό είναι, ότι αυτές οι εξελίξεις συμπίπτουν με τη χειρότερη περίοδο της αγοράς ακινήτων των τελευταίων ετών, αν όχι δεκαετιών, όπου οι συναλλαγές έχουν «παγώσει» και οι τιμές άρχισαν να πιέζονται όλο και περισσότερο. Αυτό σημαίνει ότι οι τράπεζες, ακόμη και αν θελήσουν να «βγάλουν στο σφυρί» ακίνητα, για να πάρουν πίσω τα κεφάλαιά τους, είναι πιθανό να τα εκποιήσουν σε χαμηλές τιμές, που δεν θα καλύπτουν το ύψος των οφειλών.
Δεν είναι τυχαίο, ότι η Ένωση Ελληνικών Τράπεζες χάραξε μια «λεπτή κόκκινη γραμμή» στη διαπραγμάτευσή της με την κυβέρνηση για το νομοσχέδιο, με το οποίο θα ρυθμίζονται οι οφειλές των οικονομικά ασθενέστερων καταναλωτών: απαιτεί οι ευνοϊκές ρυθμίσεις για τους δανειολήπτες να μην ισχύσουν στη στεγαστική πίστη, καθώς οι τραπεζίτες φοβούνται ότι τα κρούσματα ασυνέπειας των οφειλετών θα πολλαπλασιασθούν, αν υπάρχει σε ισχύ μια νομοθετική ρύθμιση, που θα τους δίνει πρόσθετα περιθώρια ελιγμών.
(banksnews.gr)
0 σχόλια:
Ανάρτηση Σχολίου